Досрочное погашение?

[grazdano4ka]

Ольге тридцать пять. У нее семья, муж и двое детей - дочери старшего дошкольного и младшего школьного возраста.
Нет только своего жилья. В браке Ольга уже больше десяти лет, и до последнего времени они с мужем скитались по съемным квартирам. Осилить покупку жилплощади казалось нереальным. Тем более долгое время работал только муж - Ольга сидела сначала с одним, потом с другим ребенком, отчаянно пытаясь как-то подрабатывать, но без особых успехов. Надо сказать, пережили они непростые времена. Хорошо, что теперь, кажется, все позади: три года назад муж нашел, наконец, хорошую работу, которая позволила немного расслабиться в материальном плане.

Кроме того, младшая дочка начала более-менее хорошо ходить в сад, и Ольга тоже вышла на работу - и дела совсем наладились. Смогли даже скопить небольшую сумму в качестве "подушки безопасности". Это позволило Ольге завести-таки давно отложенный разговор о покупке квартиры. Муж ее почему-то всегда был против ипотеки. Мол, это кабала, добровольное рабство, многократная переплата и грабеж. Однако другого способа заиметь квартиру все равно нет. Надеяться на своих родителей по разным причинам не приходится. Снимать можно, это выход - до пенсии, например. А потом? На пенсию-то у нас особо не поснимаешь. Встречать старость без своего угла? Надеяться на детей? мало того, что не оставить им в наследство ничего, так еще и повиснуть у них на шее? Ну уж нет!

Тем более, сейчас они живут неплохо. Ольга узнала условия в нескольких банках, и с цифрами в руках убедила мужа: ежемесячный платеж им вполне по силам - при условии, что они работают вдвоем. Можно взять ипотеку на максимально возможный срок и платить не торопясь. Тогда без особого надрыва к пенсии у них будет свое жилье, пусть скромное, пусть какое угодно - но крыша над головой, для них и для детей, у которых ведь тоже неизвестно еще, как в жизни сложится...

Муж долго вздыхал, откладывал, мялся, Ольга настаивала, убеждала, снова и снова заводила разговор, приводила рассчеты, выкладки, аргументы... Наконец, год назад муж сдался. Последним аргументом для него стало соображение, что вовсе необязательно жить в кабале все пятнадцать лет, такой большой срок они взяли только для подстраховки. Расплатиться по силам и раньше, нужно просто вносить ежемесячно побольше. Заключили договор сроком на 15 лет, в качестве первого взноса внесли свои сбережения и материнский капитал и въехали в новую квартиру.

И муж Ольги теперь помешан на досрочном погашении платежа. Ольга планировала платить по графику, не особо ужимая себя и детей, и уж ни в коем случае не скатываясь обратно в нищету, о которой остались ужасные воспоминания. В новую квартиру столько всего надо. Даже если пока не делать ремонт, для жизни необходима куча вещей - мебель, стиральная машина, какие-никакие шторы, посуда, кухонная утварь. Кое-что у них, конечно, есть - основательно потрепанное за годы скитаний по чужим углам, но в принципе, пригодное к использованию. Постельное белье, ложки-плошки, ситцевые занавесочки в горошек, еще от бабушки, которые, по-хорошему, давно пора пустить на тряпочки...
- Вот еще, на тряпочки!! - говорит Ольгин муж. - Будем пользоваться! новое мы себе теперь позволить не можем! У нас - ИПОТЕКА!!

Эту фразу: "У нас ипотека!" - знают теперь даже дети. Муж не дает потратить ни одной лишней копейки, все на погашение. Надо быстрей расплачиваться, неизвестно, что дальше, пока работа есть - надо гасить долг! За 15 лет может случиться все, что угодно. Да даже обязательно хоть что-то плохое, да произойдет, не будет так, что все 15 лет ровно и прекрасно. Потеря работы, болезни, разводы, серьезные непредвиденные расходы, проблемы у родителей - в любой момент может случиться все, что угодно, поэтому из долгов нужно выбираться как можно быстрее. Никаких теперь походов в кино, отпусков, обедов вне дома. Да и дома - никаких деликатесов. У нас ипотека, кушать можно и поскромнее. Мясо, например, нужно кушать пореже, оно, говорят, не особенно полезно, на работе обедать принесенным из дома бутербродом с кабачковой икрой, и вообще, с картошки переходить на крупу и макароны - это дешевле...
- А я тебе говорил, что будет непросто! - каждый раз подчеркивает муж. - Ты сама этого хотела. Вот тебе ипотека во все красе...

Ольга сначала не особо возражала - хочет досрочное погашение, пусть. Пускай поймет, что все не так уж страшно, расплатиться реально. В конце концов, сам замучается жить в таком режиме, расслабится, и все войдет в колею. Но муж не расслабляется. Он ходит именинником, когда в текущем месяце удается внести на счет чуть больше, чем в предыдущем, но если, не приведи Господи, получилось наоборот - муж  играет желваками и ищет, на чем бы еще сэкономить - мол, выбились из графика ДОСРОЧНЫХ платежей. Выключает за всеми свет, стучит в ванную, чтоб не лили долго воду - у нас ипотека!  Неделю назад дочь потеряла в школе кроссовки, на нем лица не было, и ребенку серьезно попало - новые кроссовки, купленные только в августе, и на тебе...

Жить так дальше невозможно. Так лихо не было даже в нищие годы декрета.
Такими темпами они погасят долги лет за 7-8, это плюс. Уже совсем скоро у них будет свое жилье, и тогда можно будет развернуться - вкусно есть, красиво жить, путешествовать и интересно развлекаться.
С другой стороны, для детей эти годы - почти все детство. Что они вспомнят, став взрослыми? Ни киношек, ни поездок, ни походов по театрам и циркам, ни аттракционов, ни кафе с аниматорами, ни дней рождений, ни лишних игрушек - одна сплошная экономия. Да и Ольга уже устала.
Тем не менее все знакомые Ольгиного мужа одобряют и поддерживают. Молодец, старается погасить ипотеку досрочно! Действительно, жить в долгах - это плохо, и надо, если есть возможность, побыстрее выбираться из кабалы. В конце концов, это просто выгодно - скорее расплатиться, меньше накапает процентов.

А вам какая позиция ближе - любым способом выбираться из долгов скорее, сжав зубы и затянув пояса, или платить потихоньку строго по графику, позволяя иногда себе всякие приятности, ведь жизнь у всех одна, и десяток лет потом ни за какие деньги не купишь?
Что скажете?

Comments

[konstinn.livejournal.com]

Во-первых, мне не надо в это верить, я выплачиваю ипотеку и вижу, что за каждый рубль, которым я платил три года назад, я мог купить больше, чем сейчас. То есть, даже без учета снижения платежа про кредиту, с годами платеж обесценивается. Между тем, в большинстве случаев доходы хоть как-то, но индексируются с учетом инфляции. Во-вторых, я считаю разумным брать ипотеку только в таком объеме, когда месячный платеж примерно равен платежу за аренду такой же квартиры. В этом случае, дефолт - не дефолт, при возникновении проблем с источником дохода вы и там, и там оказываетесь в одинаково трудной ситуации, но в случае с арендой вы идете на улицу и у вас ничего не остается, а с ипотекой - можете продать квартиру (пусть с некоторым убытком) и вам останется хоть какая-то денежка. Ну и, в-третьих, при чем тут накопления? Если есть накопления - зачем ипотека? Либо накопления должны где-то крутиться и приносить доход выше процента по ипотеке, но это уже не накопления - это другая история.

[pailish.livejournal.com]

брать ипотеку даже без минимальных накоплений с нулем на счету достаточно экстримально)

"... за каждый рубль, которым я платил три года назад, я мог купить больше, чем сейчас" - это как раз и есть инфляция, когда взносы по кредиту становится делать труднее, а они становятся более обременительными, а не наоборот

если вам придется продавать квартиру, когда случится дефолт (не дай бог, конечно), вам дадут за нее, в лучшем случае, на треть меньше займа, который вы взяли в банке, а банк с вас будет требовать именно ту сумму, которую вы взяли
все это давно проходили в Европе, и когда лопнул мыльный пузырь ипотеки недвижимости, многие оказались у разбитого корыта
именно поэтому муж героини и хочет успеть вовремя выплатить кредит

[konstinn.livejournal.com]

"брать ипотеку даже без минимальных накоплений с нулем на счету достаточно экстримально)" - с этим согласен. Поэтому считаю необходимым не менее 30% первый взнос. А, с другой стороны, если ничего нет (а если квартира берется в ипотеку, то это как бы означает, что заемщик - не владелец заводов-газет-пароходов), то банку и взять будет нечего, кроме старого холодильника. Машину/дачу/лодку можно на тещу переписать :)

[pailish.livejournal.com]

банкиры не глупее нас с вами))) и если человек гол как сокол, то возврат долга потребуют с поручителя
к тому же будут расти проценты, и рано или поздно с должника сдерут все, что он задолжал банку
не знаю еще ни одного банка, который бы не подстраховал себя от махинаций ушлых клиентов)